春节临近，许多市民的年终奖如期到手，孩子的压岁钱也准备到位。除了购买一些必备年货，许多人在盘算如何打理手中的余钱，让“钱生钱”，给未来的家庭生活增添储备。近日，记者采访了岛城部分金融机构的理财经理，从银行、保险、基金三个方面，给出打理闲钱三套“秘籍”。
银行理财，资金取用更灵活
迈进2021年，资管新规过渡期也开始进入“倒计时”。面对理财产品净值化转型的大趋势，各家银行在试水净值型理财产品的同时，纷纷推出契合稳健理财需求的“固收+”理财产品，成为理财市场占有率较高的主打产品。
据了解，净值型理财产品就是开放式、非保本浮动收益型的理财产品，没有预期收益，也没有投资期限。产品每周或每月开放，用户在开放期内可以随时申购、赎回，因而净值型理财产品收益只与产品的净值有关。
而所谓“固收+”产品，就是以追求绝对收益为目标，以风险较低的债券等固定收益类资产为底仓构建基础收益，并在严格控制回撤的前提下，配置风险资产及策略以增厚收益。对于该类产品，岛城某股份制银行理财经理任先生认为，相较于传统固收产品，“固收+”未来的收益弹性、空间和拓展性都更强。
“净值型理财产品虽然失去刚性兑付的托底，但是相对股票基金等其它投资渠道来说，其风险性相对较低。而‘固收+’产品在获得稳定投资收益的同时，其稳健性也相对可期。”任经理表示。
采访中记者了解到，一般的理财产品都会有投资期限，在产品没有到期时，资金是无法赎回的。而净值型理财产品每周或每月都有开放期，用户可以任意的进行资金的赎回操作，资金流动性远远高于普通的银行理财产品，因而适合对资金流动性较强的客户打理闲钱。“固收+”理财产品投资期间也有3个月或者半年限的产品，用于短期理财也很不错。
记者登陆招商银行、建设银行等几家银行的手机银行发现，各家银行推出的无论是净值型还是“固收+”理财产品，起投门槛都很低，有的是1元起投，有的是一万元起投，收益率基本在4%以内，如建行的乾元-恒赢周期型开放式净值型产品，30天的7日年化收益率3.39%，90天的3.48%；招行的固收类理财产品青葵半年4号A，成立以来年化为3.94%，交银理财的固收精选3个月，成立以来年化为3.92%。此外，还有可随时申赎的产品，相对银行定存收益也不错，如招银理财的招赢尊享日日盈，七日年化收益在3.16%，这些产品都可用于中短期理财。
长期规划，年金保险安全稳妥
作为寿险公司开年主打产品，年金险以其资金安全、收益稳妥的优势，受到有长远资金规划的市民们青睐。
所谓年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
据了解，市场上的年金险主要采用“年金+万能”的双主险组合形式，以期交业务为主，交费期限多为3年交、5年交，投保年龄范围从0岁到75岁不等，目前的结算利率大多在5%左右，对于有长远资金规划的市民来说，还是非常有吸引力的。
岛城资深保险人士宋女士告诉记者，年金险作为一款长期保险产品，它具备一定的理财功能，市民看中它的重要因素还在于它安全稳妥，适合做长期资金规划。
“客户在缴纳保费后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的，此外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。”宋女士表示，“年金险适合用作家庭长期收益账户，一般用于养老金、子女教育金等，孩子每年数额较大的的压岁钱可以购买年金险，用于弥补未来的教育支出。”
分散风险，基金定投博取高收益
关注资本市场的市民不难发现，去年以来，我国公募基金迎来了火爆年，无论是新增公募基金数量、规模还是收益都令人振奋。有数据显示，全年新发基金达3万亿元，百亿元级爆款基金多达40只，均创历年最高纪录。在收益方面，年内收益超过50%的基金品种比比皆是，基金赚钱效应得到充分释放。
进入2021年，国内股市迎来震荡上行行情，新发基金持续受到资金热捧，市民参与热情高涨。那么如何既能参与基金盛宴，又能规避投资风险呢？岛城某证券公司医董经理告诉记者，定投基金是个不错选择。
据了解，基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。
“基金定投的优势在于可以平均成本、分散风险，不论市场行情如何波动，每个月固定时间点定额投资基金，由银行自动扣款，自动依基金净值计算可买到的基金份额数。这样投资者购买基金的资金是按期投入的，投资的成本也比较平均。此外，基金定投适合长期投资，由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定投非常适合长期投资理财计划。”董经理表示。
董经理提醒市民，基金定投适合把闲散的钱作长期投资，而长期投资是定期定额积累财富最重要的原则，因而基金定投最好持续在3年以上，才能得到好的效果，并且长期投资更能发挥定期定投的复利效果。
青岛财经日报/青岛财经网记者 崔峥
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